随着二十大的胜利召开,中国经济进入高质量发展阶段,银行信用卡业务迎来转型发展新机遇,以数字化转型护航银行业高质量发展,构建适应现代经济发展的数字金融格局,是新发展阶

随着二十大的胜利召开,中国经济进入高质量发展阶段,银行信用卡业务迎来转型发展新机遇,以数字化转型护航银行业高质量发展,构建适应现代经济发展的数字金融格局,是新发展阶段的必然选择。

在不久前举办的《亚洲银行家》(The Asian Banker)“中国未来金融峰会”上,华夏银行信用卡中心联合睿智合创(北京)科技有限公司(以下简称“睿智科技”),以“全生命周期风险优化项目”获得2023年亚洲银行家“中国最佳风险数据与分析技术实施”奖项,正是双方为数字化转型而创新的典型之作。而作为国内首家额度DO最优化案例(DO:决策优化算法),双方共同探索打造的国内首家额度最优化落地方案,也成为业内知名的案例。

华夏银行秉承“服务新时代、建设新华夏”主题,恪守“可持续更美好”品牌理念,坚守服务本源、坚定稳健经营、坚持转型创新。在构建开放型世界经济的时代潮流中,华夏银行信用卡中心秉承高质量发展,坚持“由单一客户发展向生态客户发展转型”方向,2023年与瑞幸咖啡达成战略合作,完成数字化进程、生态化转型前进道路上的一次有力探索,以“合作共赢”的姿态,积极融入新阶段数字金融格局建设,持续释放高质量发展新动能,服务国家发展大局。

双方智慧结晶,全面提升银行风险管理能力

“为保障华夏银行信用卡业务行稳致远,围绕信用卡业务全生命周期风险管理建设,联合睿智科技,合力推进风险管理顶层设计跃升,全面提升银行的风险经营能力,有效降低信用卡的风险损失,为业务可持续发展奠定坚实基础。”华夏银行信用卡中心风险政策部负责人付丹丹表示。

“睿智科技与华夏银行信用卡中心已经合作多年,此次睿智科技集中科学决策与数据产品优势,与华夏银行信用卡中心共同打造行业领先的数据驱动、优化算法的风险管理体系,是双方智慧的结晶。”睿智科技副总裁李家静表示。

“中国最佳风险数据与分析技术实施”奖项涉及全生命周期风险管理方案内容,涵盖贷前申请和反欺诈、贷中调额和分期管理,全流程普惠系列产品应用为项目带来了有效成果。具体而言,在贷前审批环节,精准准入客户,在风险可控的前提下,针对收益可覆盖风险的客群吸纳能力有所提升。在贷中风险管理环节,量化工具运用得到升级,主要指标进一步优化和完善,进一步提升贷中精细化经营水平。

业内瞩目:国内首家额度最优化实践案例

华夏银行信用卡中心与睿智科技共同打造的“全生命周期风险优化项目”有着突出的项目优势。

依托多维数据基础支撑,以“风险标签+智能模型”构建信用卡风控核心引擎与决策科学体系,实现信用卡客户风险预测和风险处置智能化,科学运用模型、算法,动态管理阈值、阀值,不断提高客户风险识别及处置效率。

该案例是完善决策科学体系的又一次深入探索,在智能化决策引擎、算法与模型优化提高贷前决策能力的基础上,对贷中管理的额度调整、账户风险预警等进行了优化,并在国内信用卡同业中首次应用了DO最优解算法进行多变量影响下的额度调整决策,对于建立全生命周期智能化风险决策体系起到了至关重要的作用。

在新发卡审批环节,强化风险、收益双维评估,更加综合客观的评估客户收入,为合理分配初始额度提供有力的分析工具;通过智能化决策引擎、算法与模型优化,贷前决策能力不断提高。本项目覆盖内容全面,包含信用卡产品在新发卡环节的评分模型评估及优化、审批准入策略设计及优化、审批额度策略设计及优化、申请反欺诈策略设计及优化等,构建科学全面的贷前审批体系。

在贷中风险经营环节,推进精准投放信贷资源、精准调额、精准运营优质生息客群,促进利润和规模健康增长。在精准度方面,通过客群精准细分、提升模型和策略精准度与针对性,实现风险可控前提下业务的健康发展。在丰富度方面,通过本项目优化收益模型、开发额度弹性模型等,引入国外最优化DO方法论,打造国内首家额度最优化方案。

在探索额度最优化创新性实践方案过程中,项目基于决策模型理论预测额度调整对未来风险、收益表现的影响。基于最优化算法,实现科学设置调幅,达到风险可控、收益最大的目标;在优化工具(DO)中完成优化算法模型(DIM)的配置,计算客户层级的最佳收入组合;模拟推荐场景,选择最符合业务需求的场景完成策略决策树的开发,仿真额度策略优化效果。